Per què és difícil per a un ciutadà francès no resident obtenir crèdit en línia a Andorra?
Abans d'examinar les condicions bancàries, és important entendre que Andorra té un sistema financer altament segur on la gestió de riscos té prioritat absoluta sobre el creixement comercial. Els bancs andorrans apliquen una política de crèdit molt estricta, especialment envers els no residents.
Normativa financera estricta i un enfocament molt prudent del risc
Després de les reformes bancàries entre el 2015 i el 2020, Andorra ha modernitzat el seu marc de supervisió financera. Avui dia, les institucions han de complir amb estàndards propers als estàndards europeus:
- Requisits de capital elevats,
- Mesures reforçades contra el blanqueig de capitals,
- Controls rigorosos sobre l'origen dels fons,
- Obligacions de transparència fiscal.
Per a un banc andorrà, concedir un préstec a algú sense presència física al país representa un risc important:
- Manca de mètodes de cobrament de deutes,
- Incertesa sobre la situació financera del sol·licitant,
- Dificultats amb la verificació administrativa,
- Impossibilitat de registrar certes garanties.
Per tant, els bancs generalment no ofereixen préstecs a no residents.
Préstecs en línia: un servei pràcticament inexistent per a no residents
A diferència de França, on abunden els bancs en línia, Andorra funciona de manera diferent. Els préstecs en línia, fins i tot per a residents, continuen sent limitats o semidigitals (sol·licitud en línia però validació física).
Per a no residents:
- Cap institució andorrana concedeix un préstec 100% en línia,
- L'assistència a la sucursal és obligatòria,
- Obrir un compte bancari prèviament és essencial.
I de nou, obrir un compte sense residència és molt difícil, si no impossible, depenent de les circumstàncies de cadascú.
La manca de garanties locals: un obstacle important
Els bancs andorrans generalment exigeixen garanties ubicades a Andorra:
- Salari local,
- Contracte laboral a Andorra,
- Avalador domiciliat a Andorra,
- Immobles al país,
- Historial bancari andorrà.
Un ciutadà francès no resident, fins i tot si té solvència, no pot proporcionar aquestes garanties. Per tant, els bancs no poden garantir el préstec. Aquesta és una de les principals raons per les quals un no resident no pot obtenir crèdit a Andorra, i molt menys en línia.
Les obligacions fiscals i administratives dels bancs andorrans
Les entitats financeres andorranes han de complir amb:
- Requisits extensos de coneixement del client (KYC),
- Requisits d'informació internacional,
- Comprovació d'ingressos estrangers,
- Mecanismes de compliment estricte.
Per tant, tramitar una sol·licitud de préstec de forma remota és molt feixuc i arriscat per als bancs. Per tant, la regla general continua sent: sense residència = sense crèdit.
Puc obtenir un préstec a Andorra com a expatriat francès?
Sí, però sota certes condicions. Un ciutadà francès que és resident fiscal a Andorra pot obtenir un préstec, però el procés és exigent i diferent del que experimentaries a França. Això és el que has de saber.
Esdevenir resident fiscal: el requisit essencial
Perquè un banc accepti revisar una sol·licitud de préstec, has de:
- Tenir una residència real a Andorra,
- Passar-hi més de 183 dies a l'any,
- Tenir-hi el centre dels teus interessos econòmics i vitals,
- Tenir un permís de residència (actiu, passiu, professional, etc.).
Sense aquests requisits, cap banc local obrirà una sol·licitud de préstec.
Tipus de préstecs disponibles per a residents francesos
Un cop resident fiscal, un ciutadà francès pot obtenir:
- Hipoteca
- Préstec personal
- Préstec empresarial
- Préstec cotxe
Amb condicions específiques per a cada tipus de préstec.
Per què els bancs andorrans són particularment selectius?
Fins i tot per als residents, els bancs apliquen:
- Ràtios deute/ingressos estrictes,
- Anàlisis exhaustives dels ingressos estrangers,
- Comprovació de l'origen dels fons,
- Revisió de comptes bancaris en altres països.
L'objectiu és protegir el sistema financer, que es basa en saldos prudents. A la pràctica, un expatriat sovint ha de proporcionar el doble de documentació que a França.
Les obligacions i restriccions relacionades amb un préstec a Andorra
Cada sol·licitant, fins i tot un expatriat, ha de complir un conjunt d'obligacions molt estrictes.
El requisit d'obrir un compte bancari a Andorra
Abans que es revisi la sol·licitud, heu de:
- Obrir un compte bancari,
- Dipositar un capital mínim, depenent del banc,
- Proporcionar proves de l'origen dels fons.
El procés d'obertura del compte per si sol pot trigar diverses setmanes.
Sol·licitud completa i diversos documents justificatius
Els bancs requereixen:
Documentació fiscal completa (França, Andorra, altres països),
- Nòmines,
- Contracte laboral local,
- Balanç i comptes per a emprenedors,
- Certificats fiscals dels darrers tres anys,
- Prova de residència fiscal,
- Documents relatius a actius (immobles, inversions, assegurances).
Qualsevol inconsistència o ambigüitat pot resultar en una denegació.
Requisits estrictes de garantia
Per assegurar el finançament, els bancs requereixen:
- Una hipoteca sobre la propietat a Andorra,
- Un pagament inicial mínim del 20% al 30%,
- Una assegurança de vida,
- Un avalador o garantia personal.
Sense garanties locals, el crèdit és impossible.
Llargs retards i processos lents
A diferència de França, on alguns préstecs es concedeixen en pocs dies:
- Un préstec a Andorra sovint triga de 4 a 12 setmanes,
- Els controls són manuals i requereixen molt de temps,
- El banc pot sol·licitar informació addicional en qualsevol moment.
Alternatives per a ciutadans francesos que busquen crèdit a Andorra
Tot i que el crèdit andorrà continua sent difícil d'accedir, existeixen algunes solucions.
Obtenir un préstec a França per a un projecte a Andorra
Alguns bancs francesos accepten:
- Préstecs personals per finançar un projecte fora de França,
- Préstecs sense garantia (sense prova de finalitat),
- Préstecs per a reformes d'una segona residència.
Però per als béns immobles, els bancs francesos generalment no hipotequen propietats situades a Andorra.
Utilitzant un enfocament de finançament híbrid
Segons el projecte:
- Finançament personal a França,
- Complementat amb un pagament inicial a Andorra,
- O amb un préstec local com a suplement.
Una solució habitual per als expatriats abans d'obtenir finançament local.
Obtenció d'un préstec un cop establerts i establerts
La majoria dels expatriats que obtenen un préstec a Andorra ho aconsegueixen:
- Després d'un any de residència,
- Amb ingressos locals regulars,
- Després d'establir la seva situació financera.
La solvència bancària juga un paper clau.
Conclusió: Obtenir un préstec en línia a Andorra per a un ciutadà francès continua sent un procés selectiu
A Andorra, l'accés al crèdit està subjecte a normes estrictes pel que fa al compliment, la prudència financera i les garanties locals. Per a un ciutadà francès no resident, obtenir crèdit, i especialment crèdit en línia, és pràcticament impossible. Els bancs exigeixen presència, residència i garanties andorranes. Per a un expatriat resident, la situació és més favorable, però el procés continua sent llarg, documentat i selectiu. Els bancs només proporcionen finançament després d'una anàlisi exhaustiva de la situació personal, professional i financera del sol·licitant. Per tant, Andorra no és un "paradís de crèdit", sinó un sistema bancari rigorós dissenyat per protegir la seva estabilitat financera. Els ciutadans francesos interessats en obtenir crèdit han de planificar amb antelació: entendre els requisits, preparar-se per a la seva transició i, si cal, buscar assessorament de professionals especialitzats.
Epona, una empresa de gestió especialitzada a Andorra, us ajuda a avançar estratègicament! Les seves àrees d'especialització inclouen la constitució de societats, l'anàlisi fiscal, l'obertura de comptes bancaris, la comptabilitat, l'expatriació i la reubicació, la compra i el lloguer d'immobles, la compra de cotxes i molt més.