Comprensió del sistema bancari a Andorra
El sistema bancari andorrà sovint es percep com a atípic, situat entre els models suís i europeu. La seva història, regulació i funcionament expliquen per què molts expatriats opten per obrir-hi un compte. Andorra té un sector financer altament concentrat, modern i particularment estable. La seva estructura única, combinada amb una fiscalitat atractiva i una economia oberta, la converteix en un centre important per a inversors i emprenedors. Des de la dècada del 2010, el país ha transformat profundament el seu marc bancari per garantir una transparència comparable als estàndards europeus.
Un sector bancari sòlid i altament regulat
El sector bancari andorrà està regulat per l'AFA (Autoritat Financera Andorrana), l'equivalent andorrà de les autoritats europees de supervisió financera. Es basa en tres pilars:
- Alta solidesa financera (ràtio de solvència superior a la mitjana europea)
- Forta digitalització
- Compliment de les normes internacionals AML/KYC
El país ha estat associat durant molt de temps amb el "secret bancari", però aquells dies s'han acabat. Des del 2017, Andorra ha implementat l'intercanvi automàtic d'informació fiscal (CRS) i compleix amb les normes de l'OCDE.
Atractiu basat en la fiscalitat i l'estabilitat
Un dels principals avantatges de la banca a Andorra rau en el sistema fiscal del país:
- Impost sobre la renda moderat, màxim 10%
- Impost de societats: 2–10%
- Sense impost sobre el patrimoni, sense impost sobre dividends entre empreses locals
- IVA més baix d'Europa: 4,5%
Aquesta estabilitat atrau emprenedors i inversors, que utilitzen els bancs andorrans com a base per al seu establiment fiscal o desenvolupament internacional.
Els principals bancs d'Andorra
Els bancs andorrans són pocs: només n'hi ha cinc, després de diverses fusions i reestructuracions. Aquest nombre reduït permet un servei d'alta qualitat i una gestió de riscos sòlida. Cada banc té la seva pròpia identitat, posicionament, serveis dedicats a residents i no residents, i diferents capacitats per gestionar clients internacionals. Aquí teniu una visió general completa dels principals actors del sector bancari andorrà.
Andbank
Andbank és un dels bancs més antics d'Andorra i és un actor important en la gestió de patrimoni. Està especialitzat en:
- Gestió d'actius
- Serveis d'assessorament financer
- Solucions de banca privada per a emprenedors
- Inversions internacionals
Andbank té una xarxa global, amb filials a més de 10 països.
Morabanc
Morabanc, molt ben considerat pels residents estrangers, és conegut per:
- El seu servei d'atenció al client multilingüe
- Els seus serveis premium
- La seva aplicació bancària d'alt rendiment (sovint considerada la millor del país)
- Les seves solucions adaptades a emprenedors digitals i pimes
També ofereix una gamma completa de fons d'inversió i productes d'estalvi.
Creand (Crèdit Andorrà)
Creand és el banc més gran del país per volum d'actius.
Abasta:
- Banca minorista
- Banca corporativa
- Gestió de patrimoni
- Solucions per a expatriats
La seva xarxa d'oficines és la més extensa d'Andorra, cosa que el converteix en un soci preferit per als nous residents.
Banc Sabadell d'Andorra
Filial del banc espanyol Sabadell, aquesta institució local és valorada per la seva alineació amb les pràctiques bancàries ibèriques.
Ofereix:
- Serveis per a particulars
- Solucions empresarials
- Comptes a mida per a treballadors transfronterers
Vall Banc (anteriorment BPA)
Vall Banc va ser creat a partir de la reestructuració de BPA sota supervisió internacional.
Se centra en:
- Gestió de cartera
- Clients internacionals
- Clients que busquen un enfocament més financer que minorista
Per què no hi ha bancs francesos presents a Andorra?
Sovint sorgeix la pregunta: per què no hi ha sucursals de BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole o Banque Populaire a Andorra? L'absència d'institucions franceses no es deu a una manca d'interès, sinó a una combinació de factors reguladors, fiscals i històrics. La situació d'Andorra és única: no és ni membre de la Unió Europea ni un paradís fiscal en el sentit tradicional. Aquí teniu els principals motius.
Un mercat tancat i històricament protegit
Durant diverses dècades, Andorra va reservar el seu mercat bancari per a entitats locals. Els bancs estrangers simplement no podien establir-se ni adquirir bancs andorrans. Tot i que aquesta restricció s'ha relaxat, el sector continua estructuralment tancat i dominat per actors establerts amb forts arrelaments. Aquesta és una bona notícia per a qualsevol que estigui considerant establir una empresa a Andorra.
La petita mida del mercat
Amb aproximadament 80.000 habitants, el mercat andorrà no és prou gran perquè els grans bancs francesos justifiquin inversions significatives en sucursals, personal i infraestructura.
Els bancs locals ja cobreixen:
- Totes les necessitats minoristes
- Necessitats corporatives
- Necessitats de gestió de patrimoni
- Serveis internacionals (IBAN andorrans que comencen per AD)
Normativa específica fora de la UE
Tot i que Andorra forma part de certs acords europeus (Schengen, IVA específic, acords duaners), no és membre de la UE.
Això significa:
- No tenir passaport bancari europeu
- Diferents obligacions reglamentàries
- Un marc fiscal únic
Per tant, els bancs francesos se centren en mercats on l'harmonització legal és més forta.
Competència local altament especialitzada
Els bancs andorrans s'especialitzen en:
- Gestió de patrimoni
- Clients internacionals
- Assessorament financer
- Mobilitat internacional
Tenen un coneixement profund de la legislació local i de les necessitats dels clients expatriats.
Per a una empresa francesa, entrar en aquest mercat requeriria una adaptació important.
Banca a Andorra i expatriació: un element clau per establir-s'hi
Quan una persona o una empresa es trasllada a Andorra, obrir un compte bancari local esdevé un pas crucial. Això és essencial no només per a la vida quotidiana, sinó també per complir els requisits administratius del país. En un país amb una fiscalitat favorable però regulada, el banc juga un paper molt més ampli que una simple institució financera: és una de les pedres angulars de la liquidació oficial. Tant per a nous residents com per a emprenedors, sovint representa el primer pas concret fins i tot abans de l'arribada.
Obrir un compte bancari: obligatori per convertir-se en resident
Per obtenir la residència activa (activitat professional) o la residència passiva (residència fiscal sense activitat), cal:
- Dipositar capital (generalment 50.000 € amb l'AFA per a residents passius)
- Proporcionar un justificant d'adreça local
- Tenir un compte bancari andorrà per demostrar la residència
Per tant, un compte bancari pot ser un requisit previ per obtenir l'estatus fiscal andorrà.
Un impuls per als emprenedors
Per als fundadors d'empreses, els bancs d'Andorra ofereixen:
- Comptes empresarials locals
- Facturació internacional fàcil
- Comissions reduïdes
- Impost de societats favorable
- Suport amb els procediments legals
Els emprenedors dels sectors digital, del comerç internacional i dels serveis són particularment nombrosos entre els expatriats que trien Andorra.
Gestió patrimonial i fiscalitat simplificades
A més d'un tipus impositiu sobre la renda limitat del 10%, Andorra és ideal per a:
- Assegurar els vostres actius
- Optimitzar legalment la vostra situació fiscal
- Diversificar les vostres inversions
- Gaudir d'un entorn estable i segur
Els bancs andorrans tenen experiència en el servei a persones amb un patrimoni net elevat de França, Espanya i Bèlgica.
Gestió més personalitzada que a França
A diferència dels principals bancs francesos, les institucions andorranes ofereixen un enfocament altament personalitzat:
- Cites ràpides
- Banchers multilingües
- Gestor de comptes dedicat
- Assessorament financer adaptat als expatriats
Per a molts expatriats, aquesta proximitat representa un avantatge significatiu.
Conclusió: La banca a Andorra, una pedra angular de la vida d'expatriat
El sistema bancari andorrà és un element central de l'economia del país i un actiu important per a aquells que volen establir-s'hi. Modern, segur i molt orientat a clients internacionals, es distingeix per la seva forta estabilitat i un sistema fiscal molt competitiu. L'absència de bancs francesos no és un inconvenient: els bancs locals cobreixen totes les necessitats, tant per a particulars com per a empreses. En el procés d'expatriació, obrir un compte bancari a Andorra és un pas fonamental, sovint el primer concret. No només permet accedir a la residència, sinó que també proporciona accés a un sistema financer robust i flexible dissenyat per a clients internacionals.
Epona, una empresa de gestió especialitzada a Andorra, us ajuda a avançar estratègicament! Les seves àrees d'especialització inclouen la constitució de societats, l'anàlisi fiscal, l'obertura de comptes bancaris, la comptabilitat, l'expatriació i la reubicació, la compra i el lloguer d'immobles, la compra de cotxes i molt més.