Realment es pot obrir un compte a Andorra en línia?
Aquesta és la primera pregunta, i aquí és on molta gent cau en el mite del màrqueting. Veiem promeses com "Compte andorrà obert de forma remota en 48 hores". En realitat: no, no del tot. Els bancs andorrans generalment permeten preparar l'obertura del compte de forma remota (contacte inicial, presentació inicial de documents, anàlisi prèvia de compliment). Però l'obertura real del compte corrent gairebé sempre requereix una validació física: una entrevista amb un gestor de relacions o una signatura in situ.
Per què?
Perquè el sistema bancari andorrà aplica uns requisits KYC (Know Your Customer) i antiblanqueig de capitals molt estrictes. El banc ha de:
- Verificar la identitat real del futur client,
- Entendre l'origen dels fons,
- Avaluar el perfil de risc (activitat professional, volum de transferències, país d'activitat),
- Assegurar-se que el client no intenta utilitzar Andorra per a diners il·legals o no declarats.
En resum:
- Sí, part del procés es pot fer en línia (obertura prèvia, presentació de documents justificatius, revisió de la sol·licitud).
- No, un compte tradicional andorrà no es pot desbloquejar amb un simple clic, com amb un neobank. Encara cal una reunió (en una sucursal o mitjançant una videotrucada altament estructurada, depenent del banc).
Nota: Per a certes persones amb un patrimoni net elevat que busquen banca privada, els bancs andorrans poden organitzar una sessió d'incorporació personalitzada. Però això continua sent cas per cas, no una experiència de banca mòbil d'autoservei.
Resident o no resident: les regles no són les mateixes.
L'accés a un compte bancari a Andorra depèn en gran mesura de l'estatus. Els bancs distingeixen entre:
- Persones que ja resideixen o estan en procés d'obtenir la residència a Andorra.
- No residents (persones que viuen a l'estranger o empreses estrangeres).
Per als residents (o futurs residents), obrir un compte corrent local és gairebé essencial: cal pagar les despeses diàries (lloguer, assegurança, telecomunicacions), registrar-se a la CASS (seguretat Social) i completar el procés de residència activa.
Per als no residents, la lògica és diferent:
- Sovint és possible obrir un compte, però serà més proper a un compte d'inversió/gestió de patrimoni que a un compte corrent transaccional diari. Alguns bancs exigiran un dipòsit mínim important, una visió clara dels seus actius i una estratègia d'inversió.
- No sempre s'accepta un simple "compte corrent per gastar a Andorra" sense viure-hi. Els bancs filtren els perfils, sobretot si el client simplement vol un IBAN andorrà sense una justificació econòmica clara.
Traducció:
- Projectes d'expatriació o creació d'una empresa: el banc és força obert, perquè entén la lògica.
- Simple curiositat: "Vull un compte offshore sense posar un peu al país": molt més complicat avui dia.
Documents necessaris per obrir un compte bancari andorrà
Els bancs andorrans no funcionen com un neobanc B2C amb un enfocament de "escaneja el teu DNI i ja està". Requereixen una sol·licitud completa. Els elements que s'enumeren a continuació es consideren estàndard per les institucions andorranes. Existeixen variacions, però l'esperit és el mateix.
Identificació personal
- Passaport o DNI vàlid.
- Fotografia de DNI, signatura.
- De vegades, un segon document justificatiu.
Comprovant de domicili
- Lloguer, factura de serveis públics (energia, telecomunicacions), comprovant de residència.
- Per a un compte corrent local, els bancs generalment requereixen una adreça a Andorra. Per a un no resident que busca principalment la gestió de patrimoni, una adreça estrangera pot ser suficient, però el banc classificarà el perfil com a client "no resident".
Comprovant d'activitat professional i origen dels fons
El banc generalment requereix:
- Certificat d'ocupació o estatuts de l'empresa,
- Declaracions d'impostos recents,
- Extractes bancaris anteriors,
- Comprovant de l'origen dels fons (sou, dividends, transferències d'actius, etc.). Finalitat: Demostrar que els diners que arriben a Andorra són legals, rastrejables, imposables o, si més no, declarables.
En el cas d'una societat
Si el compte s'obre per a una empresa (andorrana o estrangera), el banc pot exigir:
- Kbis (certificat de registre de la societat) / estatuts / acord entre accionistes,
- Número d'identificació fiscal,
- Poders bancaris,
- Llista de beneficiaris efectius,
- Prova de l'activitat real (contractes, factures, model de negoci).
En resum: l'era del compte anònim o "compte numerat sense nom" va acabar fa molts anys a Andorra. Els bancs andorrans confirmen oficialment que no hi ha comptes anònims i que s'ha de conèixer la identitat del titular del compte.
És obligatori viatjar físicament a Andorra?
Aquesta és la pregunta pràctica més freqüent. La resposta depèn del perfil de la persona.
Per a un resident (o futur resident):
El banc gairebé sempre sol·licitarà una cita presencial al Principat per finalitzar l'obertura del compte corrent. El contacte presencial forma part del procés de compliment normatiu, i la targeta bancària sovint s'emet després d'aquest pas.
Per a un no resident amb un patrimoni net elevat/banca privada:
Depenent del banc, de vegades és possible preobrir el compte de forma remota, a través d'un gestor de relacions, i després formalitzar-lo a Andorra durant una sola visita. Alguns bancs requereixen un tiquet d'entrada de capital (import mínim dipositat) per justificar aquest suport. Les institucions andorranes tenen una cultura de banca privada: esperen un expedient de qualitat i una certa solidesa financera. En qualsevol cas, la idea de "100% digital, 100% remot, sense conèixer mai ningú" no és realista en aquest moment, sobretot perquè els reguladors andorrans i l'AFA estan seguint de prop els requisits contra el blanqueig de capitals.
Per què obrir un compte a Andorra? (expatriació I no expatriació)
Obrir un compte andorrà no té exactament el mateix significat segons el perfil: resident en procés d'instal·lació, inversor estranger, titular d'actius, director d'una empresa internacional, etc. Les motivacions no sempre són fiscals: també hi ha raons de seguretat bancària i diversificació geogràfica.
En el context de l'expatriació
Per a algú que aspira a una residència activa a Andorra (creació d'empresa local, estatus de gerent, afiliació a la CASS) o a una residència passiva (inversor), tenir un compte bancari andorrà és pràcticament imprescindible. Aquest compte serveix per:
- Pagar despeses locals,
- Demostrar una capacitat financera estable,
- Rebre ingressos per treball andorrà,
- Demostrar "substància econòmica" (arrelament real al país), cosa que és important per a la fiscalitat internacional i el reconeixement de l'estatus de resident per altres estats.
Un compte bancari local forma, doncs, part de la credibilitat de l'expatriat: sense un, és difícil ser pres seriosament com a resident econòmic.
Sense expatriació: gestió de patrimoni i diversificació
Per a un no resident que (encara) no viu a Andorra, els beneficis són diferents. Els bancs andorrans s'han posicionat històricament en:
- Gestió de patrimoni,
- Carteres multidivisa,
- Inversió internacional,
- Banca privada per a clients amb un patrimoni net elevat que volen una alternativa a Suïssa o Luxemburg, de vegades amb un bitllet d'entrada una mica més assequible.
Com que Andorra no és membre de la Unió Europea, el sistema bancari està fora del BCE, cosa que alguns clients veuen com una forma de diversificació geopolítica. Les institucions locals compten amb ràtios de solvència elevats i el país garanteix dipòsits (normalment fins a 100.000 € per dipositant per banc, comparable als esquemes europeus). Per a les persones amb un patrimoni net elevat, obrir un compte a Andorra és, per tant, una forma de protecció: no cal dipositar tots els diners en efectiu en una sola jurisdicció.
Límits, restriccions i punts de vigilància
És important deixar clar: Andorra no ha estat una "caixa forta fàcil" durant molts anys. Els bancs del país ara són extremadament estrictes.
- En primer lloc, no hi ha comptes anònims. Cal conèixer la identitat del titular del compte i documentar l'origen dels fons.
- En segon lloc, el nivell de requisits és més alt per als no residents. Sense un pla clar (ubicació, inversió estructurada, actius significatius), la sol·licitud pot ser rebutjada. Els bancs no dubten a dir que no si el perfil es considera arriscat o massa complex per justificar-lo.
- En tercer lloc, alguns serveis bancaris "quotidians" (comptes corrents per pagar factures locals, targetes de pagament per a les necessitats diàries, transferències freqüents) romanen reservats als residents. Per a un no resident, l'accés sovint estarà orientat a la gestió d'actius a mitjà i llarg termini en lloc de la banca diària.
Finalment, els reguladors andorrans ara col·laboren amb les autoritats fiscals estrangeres. Els dies d'opacitat total s'han acabat: Andorra està compromesa amb la transparència financera i l'intercanvi d'informació. En altres paraules, obrir un compte a Andorra no us eximeix de declarar els vostres actius a les autoritats fiscals del vostre país d'origen.
En resum: obrir un compte a Andorra en línia, sí... però no com un banc en línia tradicional.
"Obrir un compte a Andorra en línia" és parcialment cert. El procés pot començar de manera remota: contacte inicial, enviament de documents i prevalidació del compliment. Tanmateix, la validació final gairebé sempre requereix un intercanvi formal en persona, sovint in situ. Per a algú en procés d'expatriació, aquest compte és un element clau de la sol·licitud de residència, el procés pràctic d'instal·lació i la credibilitat fiscal. Per a un no resident amb un patrimoni net elevat, és una eina per a la gestió i diversificació de la banca internacional, sota una estricta supervisió. El sistema andorrà s'ha modernitzat: menys opacitat, més compliment, però encara una posició atractiva per a aquells que busquen una estructura bancària estable, no pertanyent a la UE, fiscalment competitiva i gestionada per bancs locals altament capitalitzats.
Epona, una empresa de gestió especialitzada a Andorra, us ajuda a avançar estratègicament! Les seves àrees d'especialització inclouen la constitució de societats, l'anàlisi fiscal, l'obertura de comptes bancaris, la comptabilitat, l'expatriació i la reubicació, la compra i el lloguer d'immobles, la compra de cotxes i molt més.